Ипотечный кредит — форма отчуждения благ

МОСКВА (ИА Реалист). Впервые в новейшей истории ставка по ипотеке в России оказалась ниже, чем в Соединенных Штатах. Сказывается кризис американской экономики с падением платежеспособного спроса населения. Средний заемщик платит до 7,92% для обычного 30-летнего фиксированного сценария высшего уровня.

Основную затратную часть в расчетах благополучия семьи занимает стоимость жилья. Это не только в России, это общемировая тенденция. Как любая форма ростовщичества ипотечный кредит — это форма отчуждения благ.

Помимо обогащения банков на нуждах заемщиков, замечена еще одна любопытная особенность: ипотека перераспределяет богатство от граждан без сбережений и собственности в пользу тех, у кого есть сбережения и/или квартира в собственности. Это вялотекущий процесс, но в итерациях нескольких поколений он разрушительно сказывается на обществе: так если послевоенный американский рабочий мог в одиночку содержать семью из пяти человек иметь дом и автомобиль, то для современных трудящихся это уже недостижимый уровень благополучия.

Хуже того, взамен устойчивого права собственности, легализовались деградационные формы аренды жилья, соразмерные уровню текущего дохода гражданина. Зарабатываешь меньше — переходишь из вагончика в трейлер, из трейлера — в палатку, из палатки — под картонку. В англо-саксонской цивилизации культура «жизни в долг» развита гораздо глубже, чем в РФ, однако современная глобализация стирает эти различия. Поэтому и для россиян кредитное рабство уже успело стать неотъемлемой частью повседневного обихода — хотя, еще не влилось в общество настолько, чтобы шкала прибыли могла существенно уронить достоинство человека.

Однако во всем мире ипотека это фактор, прямо влияющий на демографию и рождаемость. Человеку нужна «пещера» для продолжения рода, когда ее продают в долг «на всю жизнь», — естественной реакцией является отсутствие желание эту жизнь продолжать.

Парадокс, но в России, которая стремительно вымирает, размер ипотечной льготы до сих пор не связан с количеством детей в семье. Кредитная нагрузка немного смягчается маткапиталом, но до снижения ставки за каждого ребенка, никто не додумался или не захотел.  

В начале года экономист, академик РАН Сергей Глазьев предлагал нетривиальный метод решения проблемы рождаемости — предоставление льготных ипотечных условий на недвижимость в сельской местности. Не все знают, но в России уже давно действует программа «Сельская ипотека», позволяющая приобрести или самостоятельно построить жилье вне мегаполиса по ставкам от 0,1% до 3%.

Увы, с 2020 года, по данным банка ДОМ.РФ, ею воспользовались всего лишь 40 тыс. человек. Проблема не в том, что семьи не хотят, а в том, что банковская система саботирует выдачу таких займов. Согласно отчету Счетной палаты, банки отказывают заявителям почти в 50% случаев, считая ИЖС низколиквидным объектом и не желая признавать индивидуальное жилье в качестве залога.